Come evolvono i prezzi
| Fattore di costo o norma | Valore | Stato |
|---|---|---|
| Assicurazioni aziendali in Europa (Regno Unito escluso) | Tassi nel 3° trimestre 2026: in media −6 % rispetto all’anno precedente | valore di mercato |
| Assicurazione di cose in Europa | Tassi nel 3° trimestre 2026: in media −9 % | valore di mercato |
| Responsabilità civile, Financial Lines e cyber in Europa | Tassi in calo, Marsh non indica un valore per l’Europa | valore di mercato |
| A livello mondiale | Tassi in media −5 %, nono trimestre consecutivo con tassi in calo | valore di mercato |
| Imposta sulle assicurazioni | 19 % del corrispettivo assicurativo, incendio e interruzione d’esercizio da incendio 22 % (§ 6 VersStG) | in vigore |
| Prezzi di costruzione degli edifici aziendali | +5,5 % ad agosto 2026 rispetto allo stesso mese dell’anno precedente | statistica |
- Totale serviziPrezzi alla produzione
+3,7 %
- Servizi di contabilitàPrezzi alla produzione
+6,0 %
- Intermediazione e amministrazione di immobiliPrezzi alla produzione
+5,4 %
- Consulenza legalePrezzi alla produzione
+4,1 %
- Servizi amministrativi e di supportoPrezzi alla produzione
+3,5 %
- Studi d’ingegneria e consulenza tecnicaPrezzi alla produzione
+1,7 %
Nelle assicurazioni il mercato si ammorbidisce, presso i fornitori di servizi i prezzi salgono. Nel 3° trimestre 2026 i tassi delle assicurazioni aziendali in Europa sono scesi in media del 6 %. Nel 2° trimestre 2026 i prezzi alla produzione dei servizi superavano del 3,7 % il livello dell’anno precedente, quelli della consulenza legale del 4,1 % e quelli dei servizi di contabilità del 6,0 %. Un premio che aumenta al rinnovo e una tariffa oraria che sale più dell’indice pertinente sono un motivo per chiedere chiarimenti.
Come si compone il prezzo
Il premio di un’assicurazione aziendale risulta dal tasso di premio e dalla base di calcolo, che a seconda del ramo è ad esempio la somma assicurata per l’assicurazione di cose, il fatturato o la massa salariale per la responsabilità civile, il numero e il tipo di veicoli per la flotta, il valore delle merci per i trasporti. Rischio e andamento dei sinistri determinano il tasso, una franchigia più alta lo riduce. Questo vale anche per cyber e D&O. Al premio si aggiunge l’imposta sulle assicurazioni. Se il vostro broker lavora a provvigione, questa è compresa nel premio.
Consulenza, revisione e amministrazione vengono fatturate a tariffe orarie o giornaliere per livello di qualifica, a forfait o in forma mista, più spese di viaggio e spese accessorie. Ciò che non figura nella descrizione delle prestazioni può essere fatturato come prestazione aggiuntiva.
Quale indice usare
Per l’adeguamento delle somme assicurate degli edifici, l’indice dei prezzi delle costruzioni dello Statistisches Bundesamt; per gli edifici aziendali, la serie corrispondente. Per consulenza, revisione e amministrazione, i prezzi alla produzione dei servizi (statistica 61311) nel sottoindice pertinente, ad esempio consulenza legale o servizi di contabilità. Per la situazione del mercato assicurativo, il Global Insurance Market Index di Marsh, pubblicato ogni trimestre.
Sei punti in cui i contratti di assicurazione e di servizi vi costano denaro
- Franchigia troppo bassa rispetto allo storico dei sinistri. Se da anni notificate pochissimi sinistri, con una franchigia bassa pagate per piccoli danni che potreste sostenere voi stessi. Chiedete al vostro broker di raccogliere offerte con franchigie più alte e confrontate il risparmio sui premi con i sinistri degli ultimi anni.
- Adeguamento automatico delle somme senza verifica. Se la somma assicurata aumenta ogni anno in base a un indice, aumenta anche il premio. Ad agosto 2026 i prezzi di costruzione degli edifici aziendali superavano del 5,5 % il livello dell’anno precedente. Verificate ogni anno con il vostro broker se somme e indice corrispondono ancora a edifici, impianti e scorte, ad esempio dopo una vendita, una dismissione o un trasferimento.
- Provvigione non dichiarata. Se il vostro broker lavora a provvigione, gliela versa l’assicuratore attingendo al vostro premio. Chiedete il tipo e l’importo della remunerazione per ogni contratto. Solo così vedete quale parte del premio copre il rischio e quale paga la distribuzione.
- Rinnovo tacito. Se il contratto contiene una clausola di rinnovo e lasciate scadere il termine di disdetta, il contratto prosegue. Secondo il § 11 VVG (legge tedesca sul contratto d’assicurazione), un rinnovo concordato in anticipo è inefficace nella misura in cui ciascun periodo di rinnovo supera un anno. I contratti di durata superiore a tre anni potete disdirli per la fine del terzo anno o di ciascun anno successivo, con un preavviso di tre mesi. Per i grandi rischi e le polizze in abbonamento questi limiti non valgono (§ 210 VVG). Tenete uno scadenzario e negoziate prima che il termine scada.
- Fornitori di servizi a ore senza tetto massimo. Chi paga consulenza, revisione o amministrazione solo a consuntivo si assume per intero il rischio sui volumi. Concordate tetti massimi per incarico, forfait per le prestazioni ricorrenti e un’approvazione prima che il budget venga superato.
- Ambito delle prestazioni senza indicatori. Senza una descrizione delle prestazioni con indicatori, pagate lo stesso prezzo per qualsiasi livello di qualità. Stabilite per iscritto che cosa viene fornito, entro quando e con quale qualità, ad esempio i tempi di evasione nell’amministrazione o le scadenze per la chiusura dei conti e la relazione, e che cosa vale in caso di ritardo.
Prima di rinnovare o di accettare un aumento
Chiedete per iscritto al vostro broker e ai vostri fornitori di servizi:
- Come si sono evoluti premio, somma assicurata e franchigia di ciascun contratto negli ultimi tre anni?
- A quale indice è legato l’adeguamento delle somme assicurate, e quando sono state verificate le somme l’ultima volta?
- Come e in che misura siete remunerati per ciascun contratto?
- Quando scadono i nostri contratti, e quali termini di disdetta si applicano?
- Quali tariffe orarie, forfait e tetti massimi valgono per consulenza, revisione e amministrazione, e quali prestazioni copre il prezzo?
Per la verifica vi servono: le polizze con le condizioni e le appendici, le fatture dei premi e l’elenco dei sinistri degli ultimi cinque anni, i contratti di servizi con la descrizione delle prestazioni e le fatture degli ultimi dodici mesi.
Come rinegoziamo assicurazioni e servizi
Chi a titolo professionale opera come intermediario assicurativo o presta consulenza assicurativa necessita, in linea di principio, di un’autorizzazione della Camera dell’industria e del commercio (§ 34d cpv. 1 e 2 GewO, legge tedesca sulle attività economiche). Konditionswerk non opera come intermediario assicurativo e non presta consulenza assicurativa. Verifichiamo costi e condizioni e prepariamo la negoziazione. A condurla è il vostro broker o un consulente assicurativo autorizzato; è lui a valutare se copertura e condizioni assicurative sono adeguate al vostro rischio.
Per consulenza, revisione e amministrazione analizziamo le fatture e i rendiconti delle prestazioni degli ultimi dodici mesi e negoziamo tariffe, forfait, tetti massimi e indicatori. Non offriamo consulenza legale (§ 3 RDG, legge tedesca sui servizi legali). Le questioni giuridiche le chiarite con il vostro ufficio legale o con il vostro avvocato. I contratti grandi li negoziano di persona i nostri negoziatori senior, insieme al vostro buyer. I numerosi contratti piccoli li gestiamo in modo standardizzato e con il supporto di software, secondo le vostre regole. Ogni accordo lo approvate voi.
Domande frequenti su assicurazioni e fornitori di servizi
I premi delle assicurazioni aziendali stanno scendendo?
In media sì. Secondo il Global Insurance Market Index di Marsh, nel 3° trimestre 2026 i tassi delle assicurazioni aziendali in Europa sono scesi del 6 %, nell’assicurazione di cose del 9 %. A livello mondiale è stato il nono trimestre consecutivo con tassi in calo. Quanto ne beneficiate voi dipende da rischio, andamento dei sinistri e negoziazione.
A quanto ammonta l’imposta sulle assicurazioni?
Il 19 % del corrispettivo assicurativo, il 22 % per l’assicurazione incendio e per l’assicurazione interruzione d’esercizio da incendio (§ 6 VersStG, legge tedesca sull’imposta sulle assicurazioni). L’imposta in sé non è negoziabile. Scende solo se scende il premio su cui è prelevata.
Konditionswerk opera come intermediario assicurativo o presta consulenza assicurativa?
No. Entrambe le attività richiedono un’autorizzazione ai sensi del § 34d GewO (legge tedesca sulle attività economiche). Verifichiamo costi e condizioni e prepariamo la negoziazione. A condurla è il vostro broker o un consulente assicurativo autorizzato.
Con che cosa confrontiamo gli aumenti di prezzo di consulenti e revisori?
Con i prezzi alla produzione dei servizi dello Statistisches Bundesamt (Destatis), nel sottoindice pertinente. Nel 2° trimestre 2026 i prezzi della consulenza legale superavano del 4,1 % e quelli dei servizi di contabilità del 6,0 % il livello dello stesso trimestre dell’anno precedente. Confrontate inoltre le ore per prestazione su più anni.
Fonti
- Marsh: Global Insurance Market Index per il 3° trimestre 2026, comunicato stampa del 21 ottobre 2026
- § 6 Versicherungsteuergesetz (legge tedesca sull’imposta sulle assicurazioni)
- Statistisches Bundesamt: prezzi delle costruzioni ad agosto 2026, comunicato stampa del 9 ottobre 2026
- Statistisches Bundesamt (Destatis): prezzi alla produzione dei servizi nel 2° trimestre 2026, comunicato stampa del 18 settembre 2026
- § 11 Versicherungsvertragsgesetz (legge tedesca sul contratto d’assicurazione)
- § 210 Versicherungsvertragsgesetz (legge tedesca sul contratto d’assicurazione)
- § 34d Gewerbeordnung (legge tedesca sulle attività economiche)
- § 3 Rechtsdienstleistungsgesetz (legge tedesca sui servizi legali)
